Van batch naar instant: Lessen uit het pionieren met Instant Payments

Momenteel worden bijna alle enkelvoudige overboekingen via mobiel bankieren en internetbankieren tussen de deelnemende banken als Instant Payment verwerkt. Ongeveer 15% van de transacties in Europa zijn Instant Payments, maar de groei houdt geen gelijke tred met de ambities van de sector. Een belangrijk obstakel is het prijsverschil tussen traditionele SEPA- en Instant-transacties. In Nederland hadden de grote Retail banken een andere aanpak, waardoor Instant Payments het nieuwe normaal werd. Als gevolg daarvan wordt het merendeel van de transacties nu 24/7 binnen 7 seconden verwerkt en de verwachting is dat de nieuwe regelgeving dit succes in heel Europa zal herhalen.

Projective Group heeft tal van Europese banken en een belangrijk clearinginstituut geholpen bij de implementatie van Instant Payments. Onze Instant Payments expert, Robert-Jan Wekking, deelt zijn ervaringen met ons.

Hi Robert-Jan, kun je je ervaring met Instant Payments met ons delen?

Mijn eerste kennismaking was toen ik de rol op me nam van Programmadirecteur Instant Payments bij een groot clearinghouse dat grote retailbanken in Nederland ondersteunt. De overgang van batchgeoriënteerde verwerking naar een altijd open systeem – dat binnen enkele seconden werkte zonder onderhoudsvensters – bracht aanzienlijke uitdagingen met zich mee. Ik herinner me nog levendig de live-datum waarop we met succes de verwerking van IP-transacties in Nederland hebben meegemaakt.

De overgang van batchgeoriënteerde verwerking naar een altijd open systeem brengt aanzienlijke uitdagingen met zich mee.

Mijn vervolgervaring was als programmamanager voor de implementatie van Instant bij een automotive bank. Hun doel was om autodealers in staat te stellen om auto's in het weekend af te leveren. Voorheen moest een autokoper minimaal twee dagen voor het weekend betalen om van de administratie bevestiging te krijgen dat de betaling was ontvangen. Met Instant Payments kunnen kopers direct betalen en kunnen dealers succesvolle betalingen onmiddellijk bevestigen, waardoor de administratie en onzekerheid in het betalingsproces worden verminderd.

Van welke ervaring heb je het meest geleerd?

De overgang van een batchgericht proces naar een instantproces heeft niet alleen gevolgen voor de technologie, maar voor bijna alle betalingsfuncties. Banken moeten bijvoorbeeld beslissen hoe ze 24 uur per dag te werk gaan en vragen van klanten over specifieke transacties afhandelen. Andere voorbeelden zijn onder meer wijzigingen in de Treasury-processen voor continue financiering en liquiditeitsmonitoring, en Compliance die zich aanpast aan een 24/7 operatie.

De overgang van een batchgeoriënteerd proces naar een Instant Proces heeft niet alleen gevolgen voor de technologie, maar voor bijna alle betalingsfuncties.

Het definiëren van het operationele model, niet alleen voor de happy flow, maar ook voor de uitzonderingen, is een belangrijk onderdeel van het Instant payment proces.

Wat zijn de mogelijke valkuilen bij het implementeren van Instant Payments?

Verschillende valkuilen vereisen aandacht vanaf het begin. Ik heb het bedrijfsmodel al genoemd, maar een andere belangrijke overweging is het valideren van de werkelijke bereidheid van een leverancier. Niet-functionele prestaties zijn van cruciaal belang, omdat er slechts beperkte tijd is voor elke partij in de waardeketen. Recente ervaringen met één leverancier hebben aangetoond hoeveel werk er nodig is om hun processen volledig te optimaliseren en Instant Payments mogelijk te maken.

Een belangrijke overweging is het valideren van de werkelijke gereedheid van een leverancier.

Ook connectiviteit is van cruciaal belang. Met name de aansluiting tussen het clearinginstituut en de bank zal nader moeten worden afgestemd. Het kan meer dan zes maanden duren om een huurlijn te krijgen, en expertise in de markt is schaars. Een vroegtijdige planning van deze details is van cruciaal belang voor het slagen van het totale project.

Daarnaast is het van belang dat er ook processen zijn voor de niet-happy flow. Wanneer een instant betaling bijvoorbeeld wordt geweigerd, verstuur je de transactie dan opnieuw of gebruik je het reguliere SEPA-kanaal? En wat betekent dat voor de klantervaring?

Een ander cruciaal element ten slotte is het testen en certificeren. De certificering is een belangrijke mijlpaal om door het systeem toestemming te krijgen om Instant Payments te verzenden. Om dit te bereiken is bewijs nodig van een alomvattende testaanpak, inclusief planning voor toekomstige regressietests, enz. 

Daar houdt het niet op, er moeten nog veel meer ontwerpbeslissingen worden genomen, zoals fraudebeheer, transactiemonitoring en releasebeheer. 

Welk advies geef je aan banken die Instant Payments willen implementeren?

Het is van cruciaal belang om een payments programma te definiëren dat alle functies omvat, in plaats van er een technisch implementatieprogramma van te maken. Inzicht in de ontwerpprincipes, het operationele model en de Instant Payment-processen is een eerste vereiste voordat een technische keuze kan worden gemaakt. Het is mogelijk om verschillende stromen parallel te laten lopen als de end-to-end impact volledig wordt begrepen.

Het is van cruciaal belang om een payments programma te definiëren dat alle functies omvat in plaats van er een technisch implementatieprogramma van te maken.

Welke lessen heb je geleerd van je ervaringen met de implementatie van Instant Payments ?

Nauwe samenwerking met andere partijen op value chain, zoals de geselecteerde clearinginstelling, is essentieel. Steun van coöperatieve banken is van vitaal belang om het certificeringsproces succesvol te doorlopen. Zoals eerder vermeld, is het een complex project dat gezamenlijke inspanningen vereist.

Hoe pak je zo'n project aan?

We beginnen altijd met het trainen van de stakeholders en projectdeelnemers op het gebied van Instant Payments. Uit onze ervaring zien we dat het essentieel is dat iedereen de impact van de transitie begrijpt. Dit maakt ook de discussies in de ontwerpworkshops beter, wat leidt tot betere ontwerpprincipes, bedrijfsmodel en bedrijfsarchitectuur. 

Op basis van de uitkomst van de individuele bank, gecombineerd met onze ervaring met en kennis van leveranciers en hun gereedheid, zijn we volledig in staat om een rigoureus selectie- en implementatieproces te ondersteunen.

Onze Instant Payments ervaring stelt banken in staat om het proces te versnellen, omdat we beschikken over uitgebreide repositories van ontwerpprincipes, functionele en niet-functionele vereisten en user stories. Ook onze ervaring met testen en onze sterke relaties met verschillende partijen op value chain vormen een solide basis voor een succesvol implementatieproces. 

We stellen banken in staat om het proces te versnellen, omdat we beschikken over uitgebreide repositories van ontwerpprincipes, functionele en niet-functionele vereisten en user stories.

We vinden het geweldig om in contact te komen met banken die aan het begin staan van een Instant Payments traject en die daarbij hulp nodig hebben.

Over Projective Group

Projective Group is een veranderspecialist voor de financiële sector.

We worden binnen de sector erkend als een leverancier van complete oplossingen, die samenwerkt met klanten in de financiële dienstverlening om oplossingen te bieden die zowel holistisch als pragmatisch zijn. We hebben ons ontwikkeld tot een betrouwbare partner voor bedrijven die willen gedijen en bloeien in een steeds veranderend landschap van financiële dienstverlening.