Real-time betalingen, waarbij overschrijvingen binnen enkele seconden worden verwerkt en geld wordt bijgeschreven bij de ontvanger, 24/7, staat bekend als instant payments. Voor consumenten is instant payments een essentieel onderdeel van het betalingslandschap geworden, dankzij het aanbod van sommige betalingsdienstaanbieders zoals PayPal, Apple Pay of Google Pay, waardoor het gebruik van instant payments in de loop der jaren aanzienlijk is toegenomen.
Volgens de Europese Centrale Bank (ECB) bereikte het relatieve aandeel van instant payments in de SEPA-zone een gemiddelde van 12,44% in 2022, tegenover 9,5% het jaar daarvoor.
EBA Clearing rapporteerde een gemiddeld totaal volume van 363,4 miljard euro dat in 2022 via realtime payments in de eurozone werd overgemaakt. Het gebruik van instant payments door bedrijven blijft echter aanzienlijk lager.
Wat is de reden hiervoor en welke ontwikkelingen kunnen we de komende jaren verwachten? En wat zijn de gevolgen voor financiële instellingen? De volgende 3 punten moeten in overweging worden genomen bij het beantwoorden van deze vragen.
Interoperabiliteit
Een van de belangrijkste redenen voor de lage adoptie van instant payments door bedrijven is het gebrek aan interoperabiliteit in Europa. De ECB gaf banken de mogelijkheid om te kiezen welk clearing- en afwikkelingsmechanisme (CSM) ze wilden gebruiken om verbinding te maken met het Instant Payment netwerk. De beschikbare opties waren het Worldline CSM (dat alleen interne connectiviteit toestaat) en TIPS en EBA (partijen die connectiviteit binnen Europa mogelijk maken). Dit leidde tot een discrepantie, aangezien sommige banken verbonden zijn met alle CSM's, terwijl andere banken alleen verbonden zijn met individuele CSM's. Om deze reden ontstaat er een probleem als een bank zich wil aansluiten op een CSM. Het probleem onstaat als een bank die is aangesloten op Worldline geen betaling kan uitwisselen met een bank die alleen is aangesloten op EBA of TIPS. Dit is een probleem dat de hele Europese markt treft.
De ECB heeft maatregelen genomen om dit probleem aan te pakken en heeft besloten dat alle Europese banken in het SEPA-gebied volledig bereikbaar moeten zijn voor Instant Payments betalingen. Banken moeten bereikbaar zijn via het TIPS-CSM-kanaal, zodat ze realtime betalingen van elke Europese bank kunnen ontvangen. De ECB heeft echter nog niet verplicht gesteld dat banken in staat moeten zijn om Instant Payments te initiëren via TIPS. Om deze reden is het is onduidelijk welke banken hier momenteel toe in staat zijn.
De Europese Commissie heeft onlangs een wetsontwerp goedgekeurd dat banken die al standaardoverboekingen aanbieden, verplicht om instant payments ook aan te bieden. Deze dienst blijft verplicht en gratis voor klanten, waardoor instant payments aantrekkelijker wordt voor het bedrijfsleven. Daarom wordt verwacht dat het gebruik van instant payments door zakelijke klanten zal toenemen.
Gebrek aan goede voorbeelden
Een andere factor die bijdraagt aan de lage adoptie van instant payments in B2B is het gebrek aan kennis over het gebruik ervan. Er zijn maar weinig bekende voorbeelden op de markt, aangezien instant payments slechts in beperkte mate in bedrijfsprocessen is geïntegreerd. De vraag naar Instant Payments groeit echter in sommige sectoren en de kloof tussen het bestaande bankaanbod en de behoeften van klanten wordt steeds groter.
Een uitstekend voorbeeld komt uit de auto-industrie, waar dealers proberen om betalingen te verwerken en het eigendom van voertuigen over te dragen in het weekend. Als de bijbehorende bank geen instant payments aanbiedt, kan de overdracht alleen voor of na het weekend worden voltooid met traditionele betaalmethoden. Een snellere verwerking leidt niet alleen tot tevreden klanten of handelspartners, maar houdt in dit voorbeeld ook de verkoop en reputatie op peil.
Implicaties voor financiële instellingen
Tot nu toe heeft ongeveer een derde van de Europese banken instant payments nog niet geïntegreerd in hun betalingsarchitectuur of -infrastructuur. Voor deze banken wordt het steeds moeilijker om aan hun klanten uit te leggen waarom hun betalingen niet via instant payments word verwerkt, waardoor de betaling binnen enkele seconden bij de ontvanger zou zijn. Als deze banken zich niet aanpassen aan het "nieuwe normaal", is het verlies van klanten onvermijdelijk.
Om aan deze vraag van klanten te voldoen, zijn echter aanzienlijke investeringen nodig, aangezien er technische en conceptuele aanpassingen of innovaties in het hele transactieproces moeten worden doorgevoerd. Daarnaast moeten conventionele infrastructuren voor terugkerende payments en automatische incasso's gehandhaafd blijven.
Conclusie
Instant Payment systemen kunnen bedrijven en banken verschillende voordelen bieden. Ze kunnen bijvoorbeeld betalingen sneller verwerken en afwikkelen, de cashflow verbeteren en transactiekosten verlagen door harmonisatie van afwikkelingsopties. Daarnaast zorgen voor meer transparantie in betalingstransacties, draagt bij aan minder fraude en tot slot kan het je risk management verbeteren.
De invoering van realtime betalingssystemen vereist echter ook aanzienlijke investeringen in zowel infrastructuur als technologie en kan gepaard gaan met juridische en compliance uitdagingen.
Gezien de recente ontwikkelingen moeten realtime overboekingen niet langer worden gezien als een innovatie, maar als een hoeksteen van het betalingsverkeer. Daarom is de implementatie van instant payments een must voor elke bank die niet alleen betalingsverkeer uitvoert, maar ook deel wil blijven uitmaken van de markt.
Heb je vragen over het Instant Payment implementatie traject, onze ervaren payment consultants helpen je graag opweg.
Over Projective Group
Projective Group is opgericht in 2006 en is een toonaangevende veranderspecialist voor de financiële sector. Met diepgaande expertise op practices in Data, Payments, Transformatie en Risk & Compliance.
We worden binnen de sector erkend als een leverancier van complete oplossingen, die samenwerkt met klanten in de financiële dienstverlening om oplossingen te bieden die zowel holistisch als pragmatisch zijn. We hebben ons ontwikkeld tot een betrouwbare partner voor bedrijven die willen gedijen en bloeien in een steeds veranderend landschap van financiële dienstverlening.