PSD3

Was ist die Zahlungsdiensterichtlinie 3 (PSD3)?

Die Zahlungsdiensterichtlinie 3 (PSD3) ist die jüngste Aktualisierung der Vorschriften der Europäischen Union zu Zahlungsdiensten und baut auf dem Rahmenwerk der PSD2 auf. Die PSD3 zielt darauf ab, den Verbraucherschutz zu verbessern, den Wettbewerb zu fördern und den Markt für Zahlungsdienste innerhalb der EU zu modernisieren.

Wesentliche Merkmale der PSD3:

1. Verstärkter Verbraucherschutz
   Mit der PSD3 werden strengere Maßnahmen eingeführt, um Verbraucher vor Betrug zu schützen und die Streitbeilegungsverfahren zu verbessern. Die Anforderungen an die starke Kundenauthentifizierung (SCA) werden weiter verfeinert, um Risiken im elektronischen Zahlungsverkehr zu bekämpfen payments.
2. Wettbewerb fördern
   Indem PSD3 den Markteintritt für Nichtbanken-Zahlungsdienstleister (PSPs) erleichtert, fördert die Richtlinie Innovation und erweitert die Auswahl für Verbraucher.
3. Technologische Modernisierung
   PSD3 greift den Aufschwung digitaler und mobiler Zahlungen auf und sorgt dafür, dass der Regulierungsrahmen mit dem technologischen Fortschritt Schritt hält.
4. Operative Widerstandsfähigkeit
   Die PSD3 schreibt strenge Sicherheitsstandards vor und verpflichtet Zahlungsdienstleister dazu, die Meldung von Vorfällen sowie die Widerstandsfähigkeit gegenüber Cyberangriffen zu verbessern.
5. Open-Finance-
   Im Einklang mit der Open-Finance-Strategie der EU fördert die PSD3 einen besseren Austausch von „ Data “ und die Interoperabilität und trägt so zu mehr Effizienz und Innovation im Finanzdienstleistungssektor bei.
6. Aktualisierter Geltungsbereich
   Die PSD3 präzisiert die Definitionen und erweitert ihren Geltungsbereich auf neue Zahlungsdienste und Transaktionen, die seit der PSD2 entstanden sind.

Insgesamt stellt PSD3 einen bedeutenden Schritt hin zu einem sichereren, wettbewerbsfähigeren und innovativeren Zahlungsökosystem in der EU dar.

Unterschiede zwischen PSD2 und PSD3

Während PSD2 einen bedeutenden Meilenstein darstellte, führt PSD3 mehrere Verbesserungen ein, um aufkommende Herausforderungen anzugehen:

1. Verbesserte Betrugsprävention
   PSD3 bekämpft sich weiterentwickelnde Betrugstaktiken wie „Spoofing“, indem eine IBAN-Namensprüfung für alle Überweisungen eingeführt und der Informationsaustausch zu Betrug zwischen PSPs verbessert wird.
2. Verbessertes Open-Banking-
   Die PSD3 beseitigt Hindernisse, die das Open Banking unter der PSD2 beeinträchtigten. Banken müssen nun Dashboards anbieten, über die Verbraucher die Berechtigungen für den Austausch von „ Data “ verwalten können.
3. Zugang für Nichtbanken-PSPs
   PSD3 stellt sicher, dass Nichtbanken-PSPs Zugang zu Zahlungssystemen und das Recht auf ein Bankkonto haben, wodurch gleiche Wettbewerbsbedingungen geschaffen werden.
4. Integrierte Rahmenwerke
   Durch die Zusammenführung der Vorschriften für Zahlungsdienste und E-Geld-Institute vereinfacht PSD3 das regulatorische Umfeld.
5. Vereinfachte Verbraucherrechte
   Die Transparenz bei Transaktionen, insbesondere bei gesperrten Mitteln, wird verbessert, und ungenutzte Mittel müssen schneller freigegeben werden.
6. Harmonisierte Vorschriften
   PSD3 überführt mehr Bestimmungen in unmittelbar anwendbare EU-Verordnungen und reduziert so Unstimmigkeiten zwischen den Mitgliedstaaten.

Mit diesen Neuerungen begegnet PSD3 den Herausforderungen der heutigen Zahlungslandschaft und verbessert zugleich Sicherheit und Nutzbarkeit.

Welchen Geltungsbereich hat die PSD3?

PSD3 gilt für ein breites Spektrum an Zahlungsdienstleistungsaktivitäten, darunter:

• Zahlungsinstitute: umfasst Banken, E-Geld-Institute und Nichtbanken-PSPs.
• Verbraucherschutz: führt strengere Maßnahmen zur Betrugsprävention und Transparenzanforderungen ein.
• Open Banking: erweitert die Möglichkeiten zum Datenaustausch und schreibt Dashboards für die Verwaltung von Freigaben vor.
• Grenzüberschreitende Dienstleistungen: verbessert die Konsistenz und Sicherheit grenzüberschreitender Zahlungen.

PSD3 spiegelt das Engagement der EU wider, einen modernen, sicheren und inklusiven Markt für Zahlungsdienste zu schaffen.

Wie sind Zeitplan und Status von PSD3?

Die Zahlungsdiensterichtlinie 3 (PSD3) befindet sich derzeit nach einem umfassenden Bewertungs- und Konsultationsprozess im Entwurfsstadium. Hier finden Sie eine Übersicht über den Zeitplan und den aktuellen Stand: 

1. Evaluierung von PSD2: 

• Im Jahr 2022 führte die Europäische Kommission eine Bewertung von PSD2 durch und holte über öffentliche Konsultationen, Expertengruppen und Studien Rückmeldungen von Stakeholdern ein. Diese Bewertung zeigte sowohl die Erfolge als auch die Schwächen von PSD2 auf und bildete die Grundlage für PSD3. 

2. Konsultationen mit Stakeholdern: 

• Im Laufe des Jahres 2022 wurden mehrere Konsultationen durchgeführt, darunter eine offene öffentliche Konsultation, gezielte Konsultationen und Treffen von Expertengruppen. Diese Konsultationen flossen in die Ausarbeitung von PSD3 ein und stellten sicher, dass sie den sich wandelnden Bedürfnissen des Zahlungsmarktes gerecht wird. 

3. Veröffentlichung des Vorschlags: 

• Der Entwurf von PSD3 wurde 2023 veröffentlicht. Dieser Vorschlag umfasst sowohl eine neue Richtlinie (PSD3) als auch eine begleitende Verordnung (PSR), die gemeinsam darauf abzielen, das regulatorische Rahmenwerk für Zahlungsdienste in der EU zu modernisieren. 

4. Gesetzgebungsverfahren: 

• Nach der Veröffentlichung wurde der Vorschlag in das Gesetzgebungsverfahren der EU aufgenommen, wo er derzeit vom Europäischen Parlament und vom Rat geprüft und verhandelt wird. Dieser Prozess kann je nach Komplexität der Verhandlungen mehrere Monate bis zu einigen Jahren dauern. 

5. Zeitplan für die Umsetzung: 

• Nach ihrer Verabschiedung tritt die PSD3 20 Tage nach ihrer Veröffentlichung im Amtsblatt der Europäischen Union in Kraft. Die Mitgliedstaaten haben dann 18 Monate Zeit, die Richtlinie in nationales Recht umzusetzen. 

6. Vorgesehene Anwendung: 

• Unter der Annahme eines typischen Gesetzgebungsverfahrens könnte die PSD3 etwa ab 2025 zur Anwendung kommen, je nachdem, wann sie offiziell verabschiedet und veröffentlicht wird. 

PSD3 durchläuft derzeit den Gesetzgebungsprozess, wobei der Schwerpunkt auf der Aktualisierung und Verbesserung des bestehenden, durch PSD2 festgelegten Rechtsrahmens, der Bewältigung neuer Herausforderungen auf dem Markt für den elektronischen Zahlungsverkehr ( payments ) sowie der Gewährleistung eines besseren Verbraucherschutzes und einer höheren Markteffizienz in der gesamten EU liegt. 

Was ist Strong Customer Authentication (SCA)?

SCA ist eine Sicherheitsanforderung, die entwickelt wurde, um Betrug bei elektronischen Zahlungen zu reduzieren. Sie schreibt die Verwendung von mindestens zwei der folgenden Elemente vor:

• Etwas, das Sie wissen (z. B. Passwort oder PIN)
• Etwas, das Sie besitzen (z. B. Telefon oder Smartcard)
• Etwas, das Sie sind (z. B. Fingerabdruck oder Gesichtserkennung)

Auswirkungen für Unternehmen:

1. Verpflichtende Compliance
   SCA ist für die meisten Online-Zahlungen vorgeschrieben. Unternehmen müssen Systeme für Multi-Faktor-Authentifizierung einführen.
2. Auswirkungen auf das Kundenerlebnis
   SCA erhöht die Sicherheit, doch zusätzliche Schritte können die Nutzererfahrung beeinträchtigen. Schlanke Authentifizierungsprozesse sind entscheidend.
3. Ausnahmen
   Bestimmte Transaktionen, etwa Zahlungen mit geringem Betrag oder wiederkehrende Zahlungen, können unter Ausnahmen fallen. Das ermöglicht reibungslosere Zahlungsabläufe.
4. Technologische Upgrades
   Unternehmen müssen möglicherweise in neue Authentifizierungstechnologien investieren, um die SCA-Anforderungen zu erfüllen.

Sicherheit und Komfort in Balance zu halten ist entscheidend, um das Vertrauen der Kunden zu bewahren und unter PSD3 reibungslose Zahlungserlebnisse zu sichern.

Was ist die Zahlungsdiensterichtlinie (PSR)?

Die Zahlungsdiensterichtlinie (PSR) ergänzt die PSD3, indem sie EU-weit spezifische, unmittelbar geltende Vorschriften durchsetzt, wodurch Einheitlichkeit gewährleistet und regulatorische Diskrepanzen abgebaut werden.

Wichtigste Aspekte der PSR:

• Harmonisierungs
  Die PSR gewährleistet eine einheitliche Durchsetzung der Vorschriften für Zahlungsdienste in allen Mitgliedstaaten.
• Technische Standards
  Sie legt Bedingungen für Systemzugang, Sicherheitsprotokolle und Transparenzanforderungen fest.
• Verbraucherschutz
  Die Verordnung stärkt den Schutz vor Betrug und stellt eine klare Kommunikation der Zahlungsbedingungen sicher.
• Aufsicht
  PSR verleiht nationalen Behörden Durchsetzungsbefugnisse und legt Sanktionen bei Nichteinhaltung fest.

Gemeinsam sorgen die PSD3 und die PSR für eine Modernisierung und Harmonisierung des EU-Zahlungsdienstleistungsmarktes.

Wie hängen PSD3 und PSR zusammen?

PSD3 und PSR bilden einen integrierten Regulierungsrahmen für Zahlungsdienste:

1. Sich ergänzende Rollen
   : Die PSD3 legt die übergeordneten Grundsätze fest, während die PSR spezifische Vorschriften EU-weit einheitlich durchsetzt.
2. Harmonisierungs
   : PSD3 lässt nationale Anpassungen zu, während PSR die direkte Anwendbarkeit gewährleistet und so Unstimmigkeiten verringert.
3. Verbraucherschutz
   Beide stärken Sicherheit und Transparenz, wobei PSD3 Aktualisierungen einführt und PSR deren Durchsetzung sicherstellt.
4. Umsetzungs
   : PSD3 erfordert nationale Rechtsvorschriften, während PSR EU-weit sofort gilt.