Sorgfaltspflicht
Seit Januar 2014 wurde die Sorgfaltspflicht durch § 4:24a Wft erweitert, der die allgemeine Sorgfaltspflicht für Finanzdienstleister regelt. Damit wird sichergestellt, dass Finanzdienstleister im Interesse des Kunden handeln. Außerdem wird dadurch der Kundenschutz beim Erwerb von Finanzprodukten und -dienstleistungen gestärkt.
Warum eine Sorgfaltspflicht für Finanzdienstleister?
Finanzielle Entscheidungen können erhebliche Auswirkungen auf die Lebenssituation einer Person haben. Es ist daher wichtig, solche Entscheidungen wohlüberlegt zu treffen. Kunden können jedoch Schwierigkeiten haben, die notwendigen Informationen zu erhalten, die Folgen einer finanziellen Entscheidung zu überblicken und die Risiken einzuschätzen. Die Sorgfaltspflicht stellt sicher, dass Kunden beim Erwerb von Finanzprodukten und -dienstleistungen besser geschützt sind.
Was beinhaltet die Sorgfaltspflicht ?
Die Sorgfaltspflicht gilt für Finanzunternehmen wie Banken, Versicherer, Wertpapierfirmen, Vermittler und Finanzberater. Ein Finanzunternehmen muss mit der gebotenen Sorgfalt handeln, wie sie von einem angemessen kompetenten und vernünftig handelnden Fachmann erwartet werden kann. Vor allem muss das Unternehmen die Interessen des Kunden in den Vordergrund stellen. Die Dienstleistung muss der Situation des Kunden angemessen sein.
Tatsächlich kann man nicht von „DER Sorgfaltspflicht“ sprechen. Denn einerseits besteht die Sorgfaltspflicht aus den in Teil 4 des Wft festgelegten Aufsichtspflichten. Das Wft enthält sowohl konkrete Sorgfaltspflichten (Know-your-Client, Informationspflichten, Kostentransparenz usw.) als auch allgemeinere Pflichten. Andererseits gibt es eine zivilrechtliche Sorgfaltspflicht. Diese kann sich aus § 7:401 des Bürgerlichen Gesetzbuchs (ordnungsgemäße Vertragsabwicklung), aus Allgemeinen Geschäftsbedingungen wie den Allgemeinen Bankbedingungen sowie aus der im „ case en Recht“ entwickelten „besonderen Sorgfaltspflicht“ ergeben. Kurz gesagt bedeutet die zivilrechtliche Sorgfaltspflicht, dass das Finanzunternehmen gegenüber einem Kunden mit der gebotenen Sorgfalt handeln und die Interessen des Kunden in den Vordergrund stellen muss.
Zwei Arten der Sorgfaltspflicht
Die beiden Arten der Sorgfaltspflicht überschneiden sich und ergänzen sich gegenseitig. Sie können daher nicht vollständig getrennt betrachtet werden. Die aufsichtsrechtlichen Verhaltensregeln des Wft werden häufig genutzt, um die besondere Sorgfaltspflicht zu konkretisieren. Zudem erfüllt die besondere Sorgfaltspflicht gerade dort eine Rolle, wo sich die aufsichtsrechtlichen Regeln als unzureichend erwiesen haben, um den Kunden zu schützen. Tatsächlich kann die besondere Sorgfaltspflicht über die aufsichtsrechtlichen Pflichten hinausgehen.
Verpflichtungen im Rahmen der Sorgfaltspflicht
Die besondere Sorgfaltspflicht umfasst unter anderem folgende Verpflichtungen:
- Eine Informationspflicht: Vor Vertragsschluss muss das Finanzunternehmen dem Kunden ausreichende Informationen zur Verfügung stellen, damit dieser eine fundierte Entscheidung über das empfohlene Produkt treffen kann. Während der Vertragslaufzeit muss das Unternehmen den Kunden über wesentliche Änderungen dieser Informationen auf dem Laufenden halten;
- Prüfungspflicht: Es muss eine ordnungsgemäße Prüfung der Einkommens- und Vermögenslage, der Fachkenntnisse und der Ziele des Kunden durchgeführt werden (Know-Your-Client-Regeln oder KYC-Regeln). Ist die Einkommenslage nicht ausreichend, kann das Finanzunternehmen verpflichtet sein, vom Erwerb der Dienstleistung oder des Produkts abzuraten (Beratungspflicht);
- Warnpflicht: Der Kunde sollte nachdrücklich auf die mit der Dienstleistung oder dem Produkt verbundenen Risiken hingewiesen werden;
- Verpflichtung zur angemessenen Beratung: Um eine angemessene Beratung zu gewährleisten , muss das Finanzunternehmen ausreichende Informationen vom Kunden einholen, darunter Angaben zur finanziellen Situation, zu den Kenntnissen, zur Erfahrung, zur Risikobereitschaft und zu den Zielen des Kunden. risk
- Ein Wissenstest: Das Finanzunternehmen muss feststellen, ob der Kunde über ausreichende Kenntnisse und Erfahrungen verfügt, um die Risiken des Finanzprodukts einschätzen und verstehen zu können.
- Eine generische Sorgfaltspflichtklausel: Diese Auffangklausel ermöglicht es der Aufsichtsbehörde, bei einem Verstoß gegen die Sorgfaltspflicht Durchsetzungsmaßnahmen zu ergreifen.
Aufsicht durch die AFM
Die niederländische Finanzaufsichtsbehörde (AFM) ist für die Überwachung der Sorgfaltspflicht zuständig. Wird die Sorgfaltspflicht unzureichend eingehalten und führt dies zu Missständen, die das Vertrauen in die Finanzmärkte beeinträchtigen können, kann die AFM Durchsetzungsmaßnahmen ergreifen.
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